Останні кредити

Щоб отримати кредит у банку в 2009 році, позичальникові потрібно підтвердити високі доходи і внести не менше 50% суми кредиту

Щоб отримати кредит у банку в 2009 році, позичальникові потрібно підтвердити високі доходи і внести не менше 50% суми кредиту

Восени 2008 року більшість вітчизняних банків згорнули кредитування фізосіб. Станом на 1 березня 2009-го споживчі, іпотечні та автокредити не видавали Укрсоцбанк, банк «Форум», Райффайзен банк Аваль, Ощадбанк, Укрексімбанк (за інформацією самих банків) і багато інших фінустанов. Утім, отримати банківський кредит, як і раніше, можливо — кредитують і середні Астрабанк, Індексбанк, БМ-банк, Київська Русь, Кредит Європа Банк, і великі ВТБ-Україна, УкрСиббанк, Кредитпромбанк, а також інші фінзаклади.

Активна застава

У період кризи банки воліють видавати короткострокові споживчі позики: в умовах гострого дефіциту коштів на фінансовому ринку банкам вигідніше якомога швидше отримати прибуток за короткостроковою позичкою і не чекати повернення довгого іпотечного або автокредиту. Споживче кредитування приносить банкам високий прибуток: ефективні ставки в середньому становлять 55–70% річних, а в деяких банках зашкалюють за 100%. Дельта Банк надає споживчі кредити на суму до 25 тис. грн під 25% річних плюс щомісячна комісія 2,7%. Крім того, Дельта банк наполегливо рекомендує позичальникам страхуватися від втрати платоспроможності — якщо доходи позичальника різко знизяться, страхова компанія погашатиме кредит протягом деякого часу. Плата за таку страховку — 1% суми кредиту щомісяця. З урахуванням цих комісій ефективна ставка за споживчим кредитом в Дельта Банку на початку березня досягала 69,2% річних. Кредит Європа Банк видає позички на споживчі потреби під 52,4% річних.

До кризи лише деякі банки видавали споживчі кредити під заставу депозитів, тепер багато фінустанов активно просувають цю послугу на ринку. З першого погляду кредити під заставу банківських вкладів невигідні для клієнтів фінустанов. Відсотки за такою позичкою зазвичай на 1–5 п. п. вищі за ставку за депозитом, тобто банківський вкладник не отримує прибуток від депозиту, а навпаки втрачає гроші на погашенні позики. Однак кредит під заставу депозиту — це можливість не так заробити на вкладі, як зекономити на позичці: ставка за споживчим кредитом під заставу депозиту нижча за ринкову (25–30% річних проти ринкових 55–80% річних).

Споживкредити під заставу банківського вкладу вигідніші в тому випадку, якщо кредит оформлений на строк менше терміну дії банківського вкладу. Наприклад, власник депозиту, розрахованого на один рік, хотів би отримати кредит на один місяць. Якщо протягом місяця позичальник погасить позичку, його прибуток — це відсотки за депозитом мінус відсотки за позичкою за один місяць. Тобто, заробивши по річному депозиті 24–25% річних у гривні, позичальник віддасть банку лише 2–3% за користування кредитом протягом місяця, чистий прибуток банківського клієнта за вкладом становитиме 22– 23% річних.

Умови кредитування за кредитними картками у банках практично не змінилися. Середній ліміт по кредитці в українських банках — 3–5 тис. грн, ефективні ставки — від 35% до 45% річних. Однак банки з великим небажанням видають кредитні картки. Здебільшого картки передбачають відновлювані кредитні лінії, при цьому мінімальні місячні внески за позичками невеликі. Наприклад, витративши весь кредитний ліміт за карткою (5 тис. грн), позичальник може внести до банку лише 50 грн протягом місяця для того, щоб банк знову поповнив кредитний ліміт до 5 тис. грн. Тому фінустанови ретельно перевіряють доходи клієнтів і видають кредитні картки чимдалі рідше. У Райффайзен Банку Аваль, наприклад, надають кредитки лише вкладникам банку або клієнтам, які отримують зарплату в Райффайзені. Укрсоцбанк, за даними cаll-центру банка, взагалі не видає кредитні картки.

Не вистачає на квартиру

Не всі банки згорнули іпотечне кредитування. Взимку нерухомість подешевшала в доларовому еквіваленті, багато українців вирішили купити квартири. Однак найчастіше їм бракує $10–15 тис. для оформлення угоди. Деякі банки готові надавати такі суми під заставу купованої нерухомості. Щоправда, нинішні умови кредитування за іпотекою воістину драконівські. Позичку видають здебільшого на 3–5 років (проти 25– 30 років наприкінці 2007-го), деякі банки кредитують придбання житла тільки на 1 рік (як, наприклад, БМ-банк). Лише кілька фінустанов, як і раніше, видають іпотечні кредити на тривалий строк: в Астрабанку декларують максимальний строк іпотеки 30 років, в Індекс-банку — 25 років. Відсоткові ставки за житловими позичками сьогодні становлять 25–30% річних у гривні. Кредити в доларах видають лише позичальникам, які мають валютні доходи (такої самої кредитної політики банки дотримуються щодо позичок на покупку автомобіля).

Деякі банки видають іпотечні кредити винятково на придбання житла в конкретних житлових об’єктах. Наприклад, банк «Київська Русь» видає кредити на купівлю квартири в нині споруджуваному комплексі «Ольжин Град» у Вишгороді, Київська область. Відсоток за кредитом — 17% річних у гривні. Банк «Аркада» кредитує житло в об’єктах, які будує Київміськбуд, на строк 5–20 років (залежно від суми першого внеску) під 23% річних у гривні. Кредитпромбанк кредитує придбання квартир у комплексі «Брест-Литовський» (село Чайка під Києвом), відсоткова ставка — 15% у гривні, строк кредитування — 30 років. Однак фінансові консультанти попереджають: будівництва можуть і заморозити, а позичальникові доведеться в будь-якому разі виплачувати дорогий кредит.

За прогнозами аналітиків, через рік-два іпотечні кредити можна буде перекредитувати — погасити за рахунок залучення дешевших і триваліших позичок, благо на той час українська економіка, ймовірно, вийде із кризи, і банки почнуть кредитувати населення. У такий спосіб позичальникові вдасться знизити місячні платежі за позичкою. Однак якщо боржник так і не зможе отримати новий кредит на погашення старого, йому доведеться протягом усього строку кредитування платити високі відсотки за позикою.

Конфіскат дешевший

У 2009-му банки практично не кредитують дешеві автомобілі (Daеwoo Lanos, ВАЗ тощо), а видають позички на покупку авто середнього і VIP-класу. Фінустанови воліють працювати із забезпеченими клієнтами, які здатні вчасно погашати позичку і купують зазвичай дорогі автомобілі.

Кредити на придбання автомобіля видають під 26–33% річних у гривні, розмір першого внеску — щонайменше 50%. Деякі банки співпрацюють із автодилерами і кредитують конкретні марки автомобілів під ставку на 5–7 процентних пунктів нижче за ринкові розцінки. Наприклад, банк «ВТБ» видає кредити на придбання автомобілів Mitsubishi в автосалонах «НІКО» під 20,49% річних у гривні. Астрабанк фінансує купівлю машин Peugeot у салонах «Ілта» під 16,3% річних у гривні протягом перших шести місяців строку кредитування і 24,9% річних — починаючи з сьомого місяця кредитування.

Деякі фінустанови кредитують автомобілі, відчужені у позичальників. Ставки за конфіскатом нижчі від ринкових приблизно на 5–6 процентних пунктів. ПриватБанк, приміром, видає автокредити винятково на придбання відчужених заставних машин — у такий спосіб банк намагається позбутися конфіскату. Відсоткова ставка автокредитування в ПриватБанку — 20,04% річних у гривні (під таку саму ставку ПриватБанк кредитує купівлю вилучених у позичальників об’єктів нерухомості). Хоча ставки за кредитами на конфіскат досить привабливі, придбання такого майна є ризикованим для позичальника кроком: найчастіше заставні об’єкти забирають у боржників примусово через суд і колишній власник житла або авто протягом трьох років після рішення суду може оскаржити законність вилучення його власності.

Рік протриматися

До кінця 2009 року умови кредитування на українському банківському ринку навряд чи зміняться. «Вартість кредитів не збільшиться, оскільки позичальники просто не зможуть погашати надто дорогі кредити. Але й знизити ставки банки не зможуть: міжбанківські ресурси на ринку зараз дуже дорогі», — каже заступник голови правління одного з невеликих українських банків.