Чужі грош

У липні–серпні кредитування відновилося: наприклад, у серпні обсяг кредитів, виданих банками населенню, зріс на 3,7 млрд грн. Поки що умови кредитування в банках драконівські, але список фінструктур, які надають позики, постійно збільшується. Навесні населення кредитували лише п’ять-шість банків, тепер — більше десятка. Найактивніші на кредитному ринку — середні та невеликі фінструктури з іноземним капіталом: Universal Bank (Швейцарія), Індекс-Банк (Франція), Фольксбанк (Австрія), Астра Банк (Греція), Кредит Європа Банк (Голландія), БМ Банк (Росія), ВТБ Банк (Росія). Ці заклади з’явилися в Україні незадовго до кризи, а тому не встигли накопичити проблемні активи і не зіштовхнулися із серйозними фінансовими труднощами. Також, як і раніше, кредитують найбільші УкрСиббанк та Укрексімбанк.

Кредити на придбання авто

Сьогодні найдоступнішим є кредит на купівлю автомобіля. Завдяки вчасно розпочатій реструктуризації автокредитів, рівень прострочення за такими позиками невеликий — 2–5%. При цьому, на відміну від іпотеки, автокредити окупаються швидко — протягом двох-чотирьох років, і приносять банкам непоганий прибуток (до 35–40% річних, включно з різними прихованими комісійними).

Отримати позику на купівлю автомобіля можна в 11 банках (півроку тому їх було лише п’ять). За даними Простобанк Консалтинг, середня ефективна ставка за автокредитами на початку вересня становила 24,82% річних у гривні, перший внесок — від 30% до 50% вартості авто. У великих банків відсоткові ставки за кредитом вищі, ніж у дрібних. Наприклад, одна з великих фінустанов пропонує кредит на придбання імпортних або вітчизняних автомобілів під 30% річних у гривні, мінімальний перший внесок — 40% вартості авто. Максимальний строк кредитування іномарок — п’ять років, деяких машин китайського виробництва та всіх авто, випущених в Україні та країнах СНД,— три роки.

Інша велика фінустанова — Укрексімбанк — видає кредити на купівлю будь-якого авто під 26,75% річних у гривні (одноразова комісія — 1,8%), перший внесок — 50% вартості машини, строк кредитування — три роки.

Дрібні фінзаклади демократичніші. Так, Астра Банк позичає гроші на придбання автомобіля під 8,99% річних + 0,99% щомісячної комісії. Ефективна ставка за кредитом становить 20,87% річних. Більш дружня кредитна політика невеликих фінструктур пояснюється боротьбою за клієнта, сьогодні схильного довіряти лише великим банкам.

Найдешевші кредити — у банках, які співпрацюють з офіційними дилерами. Наприклад, Індекс-Банк у співпраці з компанією Renault Finance надає кредити на купівлю авто Renault та Dacia під 5,9% річних за строку кредитування 1 рік і першого внеску у 25% вартості автомобіля. Якщо ж строк кредитування більше року, то на другий рік ставка підвищується до 21,9% річних незалежно від суми першого внеску.

Аналогічна акція стартувала в Астра Банку: фінустанова кредитує автомобілі корпорації «Укравто» під 3,99% або 5,49% річних залежно від марки авто (Hyundai, Kia, Subaru, Lada). Щоправда, позичальникові також доведеться щомісяця платити комісійні — 0,99% від суми кредиту. Таким чином, ефективна ставка за позикою становитиме від 15,87% річних до 17,37%.

У кризу банки намагаються не кредитувати низькобюджетні (Таврія, ВАЗ, Нива) і дуже дорогі автомобілі (Jaguar, Porsche, Bentley), оскільки й дешеві, і дорогі авто малоліквідні на ринку, їх складно продати. Здебільшого надаються кредити на купівлю авто середнього цінового сегмента вартістю від $10–15 до $40–50 тис.

Іпотечні кредити

Кредити на придбання нерухомості пропонують небагато фінустанов: Universal Bank, Укрексімбанк, БТА Банк, БМ Банк. Індекс-Банк планує зайнятися іпотекою з жовтня, ОТП Банк і ще кілька фінструктур — наприкінці цього — на початку наступного року. Universal Bank видає позички під 23,95% річних, перший внесок — 30%, строк кредитування — 20 років. Іпотечні позички в Укрексімбанку коштують 28% річних у гривні плюс одноразова комісія — 1,2% суми кредиту, позика видається щонайбільше на 10 років, перший внесок — щонайменше 40% вартості об’єкта. Придбання земельних ділянок не кредитує жоден банк через низьку ліквідність таких застав.

Більшість банків не займаються іпотекою через відсутність довгих ресурсів, необхідних для кредитування житла. При цьому рівень прострочення за вже виданими іпотечними кредитами досить високий — до 15–20%. Іншими словами — іпотечне кредитування в Україні сьогодні є ризикованим для банків. Разом з тим фінструктури, які не мають проблем із грошима, зацікавлені в якнайшвидшому поверненні коштів, тому їм вигідніше видати відносно невеликий кредит на купівлю авто (у середньому $10–15 тис.), що повернеться через два-чотири роки (багато позичальників намагаються виплатити автокредит достроково), ніж надати клієнтові іпотечну позичку на $30– 100 тис. із погашенням впродовж 10–15 років.

З іншого боку, банки не проти кредитувати іпотеку на короткий строк — рік-два, але популярністю серед позичальників такі позички не користуються. Півроку тому кілька фінустанов пропонували короткострокові іпотечні кредити. Однак, попри весняне падіння цін на житло і високий попит на житло нижнього й середнього цінового сегментів, короткострокові іпотечні кредити виявилися незатребуваними.

Крім Укрексімбанку, БТА Банку, БМ Банку та Universal Bank, довгострокові іпотечні програми пропонують фінструктури, які співпрацюють із будівельними компаніями: такі заклади кредитують придбання житла в конкретних новобудовах. Наприклад, банк «Київська Русь» надає позики на купівлю житла у вишгородському комплексі «Ольжин Град» під 18–19,50% річних на строк до 20 років. Банк «Аркада» кредитує придбання житла в новобудові «Ново-Микільський» під 15% річних, а також котеджів у Новій Богданівці під Києвом (15% річних) і квартир у новобудовах Київміськбуду (15– 23,5% річних).

Кредити готівкою

Беззаставне кредитування споживчих потреб мало поширене на українському банківському ринку. На початку вересня такі позики надавали лише декілька фінструктур. Максимальна сума позики — 75 тис. грн, строк кредитування — до двох років, відсоткова ставка — 28–30% річних плюс одноразова комісія близько 10% і 1–2% — щомісячна. Ефективна ставка за беззаставними кредитами — 45–60% річних. Щоб отримати таку позику, щомісячна офіційна зарплата позичальника має на 120–130% перевищувати платіж за позикою. Крім того, потрібно привести одного-двох поручителів також із високою офіційною заробітною платою.

Невелика кількість пропозицій беззаставного споживчого кредитування на банківському ринку пояснюється забороною Нацбанку надавати позички без застав, якщо фінустанова збиткова. У І півріччі більшість банків зазнали збитків, при цьому навіть прибуткові фінструктури побоюються споживкредитування: середній рівень прострочення за такими позиками — понад 25%.

Не видають банки й кредитні картки (лише Приватбанк поки що продовжує їх випускати). Сьогодні отримати кредитку може лише постійний клієнт банку, який відкрив у фінструктурі зарплатний або депозитний рахунок і вчасно і в повному обсязі погасив кредит. При цьому банк надає клієнтові овердрафт на суму його щомісячної зарплати або відкриває кредитний рахунок під заставу депозиту — але не більше того. Припинення карткового кредитування в Україні пояснюється високим простроченням за кредитками: у деяких банках 90% таких позичок повертаються невчасно.

Отримати кредит готівкою можливо під ліквідну заставу — квартира або авто. Наприклад, Астра Банк надає позику на суму до 500 тис. грн під заставу квартири на строк до п’яти років під 24,5% річних.

Вимоги банків до позичальників

Сьогодні банки висувають високі вимоги до платоспроможності своїх позичальників. Щомісячний платіж за кредитом не повинен перевищувати 40% доходів клієнта, мінімальний перший внесок за іпотечним та автокредитом — 30%. При цьому позичальник зобов’язаний надати ліквідну заставу, яку банк оцінить, напевно занизивши її вартість.

Якщо офіційні доходи клієнта невеликі або він не має майна для застави в банку, фінструктура вимагатиме привести одного-двох поручителів із щонайменше такою ж офіційною зарплатою, як у позичальника.

Втім, іноді банки йдуть на поступки. За словами члена правління Індекс-Банку Галини Жукової, при оцінці платоспроможності клієнта фінустанова може врахувати його неофіційні доходи. «Побічно про високу платоспроможність позичальника можуть свідчити великі придбання в останні рік-два за рахунок власних, не кредитних коштів: квартира, земельна ділянка, авто. Якщо з моменту купівлі позичальник не змінював місце роботи, то, швидше за все, його реальний дохід навряд чи кардинально знизився», — міркує експерт.

Є банки, які висувають високі вимоги не лише до позичальника, а й до його роботодавця. Наприклад, деякі банки кредитують тільки тих позичальників, які працюють у середній або великій компанії (зі штатом від 50 осіб), що діє на ринку щонайменше п’ять років. При цьому бажано, щоб компанія не належала до одного з депресивних секторів економіки — нерухомість, ритейл, металургія (цю вимогу висуває, наприклад, Індекс-Банк при беззаставному кредитуванні).

Строки оформлення кредиту невеликі — деякі фінструктури зобов’язуються розглянути заявку на отримання позички лише за два дні (ще півроку тому банки ухвалювали рішення щодо надання кредиту два-чотири тижні). Банки почали оперативніше розглядати заявки, оскільки кількість охочих отримати кредит різко знизилася і кредитні комітети не завантажені.

Відсотки не знизяться

Банкіри вважають, що відсоткові ставки за кредитами уже досягли свого максимуму. «30% річних за іпотекою або автокредитом мало хто здатен платити. Вищі ставки за кредитами зупинять кредитування», — вважає начальник відділу кредитних продуктів ОТП Банку Світлана Спіцина. Але це зовсім не означає, що найближчим часом ставки за кредитами знизяться. Грошові ресурси для самих банків зараз у дефіциті. Наприклад, ставки на міжбанківському ринку становлять лише 2–4% річних, однак видаються вони обмеженій кількості банків і максимум на місяць. Вартість депозитів сягає 25% річних. У виграшному становищі дрібні банки з іноземним капіталом, у які їхні материнські структури накачують кошти. Але й такі фінструктури не поспішають знижувати ставки, прагнучи максимально заробити на поточній кризі ліквідності.