Потребителям подкинут наличных

Кризис в финансовой системе напрочь отбил у банкиров желание заниматься «копеечными» кредитами. «Если в первом полугодии прошлого года мы наблюдали бум потребительского кредитования, в магазинах и торговых сетях можно было увидеть более пяти-шести представителей разных банков, то сейчас на рынке насчитывается лишь три активных игрока», — констатирует Елена Франковская, директор по продажам, член правления Platinum Bank. По словам директора департамента развития розничного бизнеса АО «Индэкс-Банк» Татьяны Шаповал, по состоянию на конец июня беззалоговые кредиты наличными предлагали «Киевская Русь», Индэкс-Банк, Кредит Европа Банк и ОТП Банк. В сегменте кредитования на покупку товаров активные позиции сохранял лишь Дельта Банк.

Одной из причин сворачивания мелкокалиберного кредитования по-прежнему остается острый дефицит ресурса. «Ситуация на рынке кредитования остается непредсказуемой. Сейчас банки нацелены на сохранение собственной ликвидности, а кредитование в нынешних условиях является для них риском», — объясняет член правления Universal Bank Игорь Дорошенко. Прижимистость финансистов провоцирует и стремительный рост проблемных активов финучреждений. По данным НБУ, проблемная задолженность в портфелях отечественных банков за январь–май увеличилась  более чем вдвое, или на 18,482 млрд. грн., достигнув к 1 июня  36,492 млрд. грн. По оценкам аналитиков, среди лидеров по невозвратам первое место занимают именно беззалоговые кеш-кредиты и целевые займы. «Объем рынка беззалоговых кредитов уменьшился более чем на 80%. Хотя спрос на такие займы практически не изменился, количество благонадежных заемщиков, отвечающих требованиям финансовых учреждений, значительно сократилось. По нашим оценкам, количество клиентов с чистой кредитной репутацией на сегодня в целом сократилось примерно до 5 млн. человек», — констатирует Владимир Компаниец, директор по операционной поддержке розничной сети «КредитМаркет» (ООО «Центр Финансовых Решений»). Банкиры, сохраняющие активные позиции на рынке потребкредитования, также поумерили свою щедрость. «За счет снижения темпов кредитования и погашения ранее выданных ссуд портфель кеш-кредитов нашего банка за первое полугодие 2009 года уменьшился на 10–15%. В среднем объемы выдачи беззалоговых кеш-кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократились на 30%», — рассказал начальник управления розничного бизнеса ОТП Банк Алексей Руднев. Большинство финансистов весьма придирчиво оценивают заемщиков, соглашаясь, например, снабжать наличными исключительно клиентов, пользующихся другими услугами банка. «Для текущих клиентов мы расширенно предлагаем услуги кредитования. Кредиты выдаются как вкладчикам банка, так и сотрудникам компаний, имеющим у нас зарплатные проекты», — говорит Игорь Дорошенко. Борьба за качество кредитных портфелей подвигла банкиров и к ужесточению условий кредитования и требований к заемщикам. Если еще год назад для получения кеш-кредитов достаточно было предъявить идентификационный код и паспорт (а иногда только паспорт), сейчас от заемщика требуют справку о доходах, залог либо наличие поручителя. «В список обязательных были добавлены документы по кредитной истории заемщика в других банках. А при сумме кредита от 15 тыс. грн. необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на активы, находящиеся в собственности заемщика (недвижимость, автомобиль и т.д.)», — объясняет Алексей Руднев.

По-прежнему выдавая ссуды на год-два, большинство банков урезало максимальную сумму кредитов, ограничив ее 10–15 тыс. грн. «Причиной уменьшения средней суммы выдаваемых займов (сейчас она составляет порядка 6 тыс. грн.) стало повышение требований к показателю соотношения доходов к ежемесячному платежу по кредиту», — говорит Владимир Компаниец. При этом эффективные ставки по мелкокалиберным займам подросли примерно на 1–15% и в среднем составляют 55–58% годовых (по кеш-кредитам) и 55–85% для «магазинных» займов на покупку товаров.

Банкиры утверждают, что нынешние ограничения и дороговизна кредитов не отбивают у граждан охоты разжиться наличкой. «С каждым месяцем просматривается тенденция увеличения объемов выдачи потребительских займов. В частности, спрос на кеш-кредиты вырос в преддверии отпускного сезона», — констатирует Татьяна Шаповал. «Население уже адаптировалось к условиям кризиса, и мы наблюдаем стабильный рост соотношения спроса и предложения», — соглашается с коллегой Елена Франковская. Поэтому эксперты не исключают, что если экономическая ситуация в стране не будет ухудшаться, до конца года количество банков, работающих в этом сегменте, увеличится минимум вдвое. При этом объемы беззалогового кредитования во втором полугодии могут подрасти на 15–20%.